【信用卡】信用額度 這件事

什麼是 「 信用額度 」? 他的基準是什麼?

信用額度 就是「 在銀行眼中你值得多少信任( 金錢 ) 的程度 」,銀行對你的信任度越高,他們就會比較有意願借你更多錢,反之則亦然。 信用額度的高低,通常取決於這幾個關鍵( 以辦卡提供的資料作為基準 / 第一次辦卡時):

  • 存款或資產:長期持有一定金額在帳戶內,基本上要有 5萬。
  • 職業:公家單位、百大企業會有很好的優勢。
  • 收入:薪資單、勞健保

當你已經有信用卡,想再多辦一張的狀況,除了參考上述的資料外,可能還會有這幾項當參考:

  • 過去借款及還款情況
  • 信用卡、現金卡使用記錄 ( 通常第一次辦卡不會有這個 )
  • 信用分數

基本上信用額度的評分基準大概就這些。信用額度基本上越高越好,對你沒有壞處。

良好的信用有何優勢?

列出這幾項給大家參考:

  • 借款金額:信用高低跟您可跟銀行借款的金額,是呈現「正相關的」。
  • 貸款利率:信用高低跟您可跟銀行借款利率,呈現逆相關,信用越高,利率越低。當您信用越高,銀行不僅可以提供較高的借款金額,也可以提供更低的利率。

該如何好好使用信用卡的信用額度?

俗話說「有多少錢,就做多少事」,把這句話套用在信用卡上再好不過。信用卡使用的方式應用於取代現金付款的模式,而非「借貸購物」!

信用卡可以讓您在現金不足的情況下,可以購買高於你現金的商品或服務。舉個例子:當你戶頭只有 2萬、信用餘額 10萬,這時你拿了信用卡去買了一台 10萬元的電腦,這一瞬間你多出了 「以 8萬為本金的 年利率 1x % 的債務」。 銀行就是希望你消費,他們才有機會收取年利率可能超過10%以上的利息 。

請把信用卡視為一種「支付方式」,讓你不需要帶太多現金,也讓你網路購物有一個安全的付款工具。千萬不要讓信用卡變成累積自己債務的工具!

該如何規劃我的信用額度使用?

我採用的是「月均信用額度」跟「總信用額度」雙控管的方式。

月均信用額度:以 12個月文基準,將信用額度 / 12 = 月均信用額度,這數值你基本上就可以認定為銀行幫你評估出來的「每月可承受信用支出(債務)總額」。例子:銀行給你的信用額度假設有 6萬元 ,根據上述公式計算 每月可承受信用支出 ( 債務 ) 總額 = 60000 / 12 = 5000,也就代表你的薪資可以讓你每個月使用信用卡刷 5000元,一旦超過你就要有警覺是否有還不出來的可能。這方法對於喜歡分期購買商品的人特別有用! 分期會讓你不自覺的承受多於自己能力的債務!

總信用額度:只看總體信用額度。這對於可當期結清的人比較好控管,因為有些購物我們可能不是用分期購買,使用 月均信用額度 計算一定每個月會爆出不少。

存款餘額控管: 以可使用之現金存款作為自己的最高信用額度。將預先規畫好的消費金額,存到專戶內,以專戶內最高餘額作為信用額度進行控管。

雙控管:雙控管的方法就是同時使用 「 月均信用額度 」 跟「總信用額度」兩種方法。因為並不是每一個消費都需要分期,先以 「 月均信用額度 」 為第一個門檻,超過時即檢視當月超額原因,如非商品分期超額則改為 「 總信用額度 」 控管作門檻。

但此方法也是有盲點,當銀行提高我的信用額度,但實際償債能力未提升,這也會造成判定上的問題。所以每隔一年,就需要重新檢視收入與信用額度的關係,如收入(償債能力)有改變,就適時跟銀行調整信用額度,避免超額消費成債務。

參考資料

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